Un método en tres pasos: cuánta renta complementaria quieres, qué capital haría falta para obtenerla y cuánto aportar cada mes. Con los supuestos del ejemplo, el objetivo sale en torno a 360.000 €.
Paso 1: define la renta que quieres complementar
La pregunta útil no es «cuánto dinero necesito», sino «cuánto me faltaría al mes». Parte de tus gastos esperados en la jubilación y réstales la pensión pública estimada. La Seguridad Social publica la información oficial sobre la pensión de jubilación; esta web no la calcula.
En el ejemplo supondremos que necesitas 1.200 € al mes (14.400 € al año) por encima de tu pensión.
Paso 2: estima el capital que sostendría esa renta
Para poner una cifra, este ejemplo supone que cada año retiras un 4 % del capital acumulado. Es un supuesto ilustrativo del autor, no una regla oficial ni una garantía de que el capital dure. Con él:
Es un orden de magnitud, no una garantía. Los mercados, la inflación y lo que dure tu jubilación pueden alejar el resultado real. Una tasa más prudente (por ejemplo, del 3 %) elevaría el capital a 480.000 €.
Paso 3: calcula la aportación mensual
Tienes 35 años, ahorras 8.000 € y te jubilas a los 67
Quedan 32 años (384 meses). Con una rentabilidad supuesta del 5 % anual, para llegar a 360.000 € necesitarías aportar unos 339,24 € al mes. En total pondrías 130.268 € de tu bolsillo.
Si aportases solo 200 € al mes, el modelo daría unos 228.449 € (con 8.000 € iniciales y el mismo 5 %). Ese es el resultado que muestra la calculadora con sus valores por defecto.
La inflación importa
Los 360.000 € del ejemplo son euros del día de la jubilación. Si la inflación media fuese del 2 % anual, dentro de 32 años esos euros comprarían lo que hoy compran unos 191.028 €. Al revés: para tener un poder de compra equivalente a 360.000 € de hoy, harían falta unos 678.435 € nominales. El efecto de la inflación sobre los ahorros lo explica Finanzas para todos, y el INE publica los datos oficiales (el 2 % del ejemplo es solo un supuesto). Por eso conviene revisar el plan cada cierto tiempo y no fiarse de una única proyección.
Qué no incluye la calculadora
- La pensión pública de la Seguridad Social.
- La inflación y los impuestos sobre las ganancias.
- Comisiones del producto que elijas y la volatilidad real del mercado.
Proyecta tu ahorro hasta la jubilación. Prueba las cifras con tus datos, sin registro.
Ir a la calculadora de jubilación →Fuentes oficiales y qué respalda cada una
- Seguridad Social: pensión de jubilación, edad y cotización. Respalda: la edad de jubilación ordinaria y su periodo transitorio (2026: 66 años y 10 meses, o 65 con 38 años y 3 meses cotizados; desde 2027: 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados).
- Finanzas para todos: cómo afecta la inflación a tus ahorros. Respalda: que la inflación reduce el valor real de los ahorros y que con el tiempo se podrán comprar menos bienes y servicios.
- INE: índice de precios de consumo (IPC). Respalda: los datos oficiales de inflación en España, para contrastar cualquier supuesto de inflación.