Para reunir 100.000 € en 20 años partiendo de cero, el modelo necesita una aportación de unos 243,29 € al mes si se supone una rentabilidad constante del 5 % anual. Con 0 % serían 416,67 €.
La fórmula despejada
Es la fórmula del interés compuesto con aportaciones pero despejando la aportación (A):
Si el capital inicial es cero, se simplifica a A = Objetivo × r / ((1 + r)n − 1). Con r = 0, sencillamente Objetivo / n.
Aportación mensual para 100.000 €
| Plazo | 3 % anual | 5 % anual | 7 % anual |
|---|---|---|---|
| 10 años | 715,61 € | 643,99 € | 577,75 € |
| 20 años | 304,60 € | 243,29 € | 191,97 € |
| 30 años | 171,60 € | 120,15 € | 81,97 € |
Lo que ves es cómo el tiempo pesa mucho más que la rentabilidad. Pasar de 10 a 30 años reduce la aportación mensual a menos de una quinta parte con el mismo 5 %. Con 30 años, aportarías en total unos 43.256 €; con 10 años, unos 77.279 €. La diferencia hasta los 100.000 € la ponen los intereses supuestos.
Si ya tienes un capital de partida
Objetivo 100.000 €, 20 años, 5 %, con 5.000 € ya ahorrados
Los 5.000 € iniciales crecerían por sí solos hasta unos 13.563 €. La aportación necesaria baja de 243,29 € a 210,29 € al mes.
Un método práctico para usarlo
- Fija una meta y una fecha concretas (por ejemplo, entrada de una vivienda en 8 años).
- Calcula la aportación con un escenario prudente y otro optimista.
- Comprueba si la aportación cabe en tu presupuesto sin comprometer tu colchón de emergencia.
- Revisa el plan una vez al año y ajústalo.
Errores frecuentes
- Ignorar la inflación: con el tiempo se podrán comprar menos bienes y servicios con la misma cantidad (Finanzas para todos), así que 100.000 € dentro de 20 años no equivalen a 100.000 € de hoy.
- Suponer una rentabilidad alta para que salga una aportación baja. Es mejor partir de una hipótesis conservadora.
- No separar el ahorro de corto plazo (que no debería asumir riesgo de mercado) del de largo plazo.
Prueba tu objetivo con la calculadora. Prueba las cifras con tus datos, sin registro.
Ir a la calculadora de interés compuesto →Fuentes oficiales y qué respalda cada una
- Finanzas para todos: cómo afecta la inflación a tus ahorros. Respalda: que la inflación reduce el valor real de los ahorros y que con el tiempo se podrán comprar menos bienes y servicios.
- INE: índice de precios de consumo (IPC). Respalda: los datos oficiales de inflación en España, para contrastar cualquier supuesto de inflación.
- Finanzas para todos: el poder del interés compuesto. Respalda: la definición del interés compuesto («el interés que se gana sobre intereses ya generados») y el papel del tiempo.