Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cifras distintas. La razón está en lo que cada indicador incluye.
Qué es el TIN
El tipo de interés nominal (TIN) es, según el Banco de España, «el precio que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar» (fuente). Se aplica como porcentaje anual sobre el capital pendiente para calcular los intereses, no incluye comisiones ni gastos y es el dato que necesitas para calcular la cuota.
Qué es la TAE
La tasa anual equivalente (TAE) expresa el coste total del préstamo como un porcentaje anual. Según el Banco de España, incluye además del TIN los gastos y comisiones asociados al producto, y por ser una tasa anual siempre se refiere a un año (fuente). Es un buen indicador para comparar ofertas: a menor TAE, menor coste de la financiación, siempre que las condiciones sean comparables.
Ejemplo con cifras
Préstamo de 10.000 €, 60 meses, TIN del 8 %
- Cuota mensual: 202,76 €. Total pagado: 12.166 €; intereses: 2166 €.
- Sin comisiones, la TAE coincide con anualizar el TIN: (1 + 0,08/12)12 − 1 ≈ 8,30 %.
- Con una comisión de apertura del 2 % (200 €), recibes 9.800 € pero sigues pagando la misma cuota. El coste efectivo sube a una TAE de ≈ 9,23 %, aunque el TIN sea el mismo.
La comisión no cambia la cuota, pero hace que recibas menos dinero por el mismo pago. La TAE lo refleja; el TIN no.
Cuándo usar cada uno
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Sirve para | Calcular la cuota | Comparar el coste entre ofertas |
| Incluye comisiones y gastos | No | Sí, los asociados al producto (Banco de España) |
| Se ve afectada por el plazo | No | Sí, porque los gastos se reparten en el tiempo |
La TAE de esta web es aproximada
La calculadora de préstamo muestra una «TAE aproximada» que solo convierte el TIN en tasa anual. No conoce tus comisiones, por lo que será igual o menor que la TAE real de tu oferta. Para decidir, usa la TAE que figure en la oferta de tu banco y contrástala con los simuladores del Banco de España.
Limitaciones de la TAE
- Depende de qué gastos y comisiones se hayan incluido en su cálculo: pide a tu banco el desglose.
- En hipotecas y préstamos a tipo variable no puede conocer las revisiones futuras.
- Un seguro que el banco pida como condición puede o no estar incluido según cómo se defina en la oferta: pregunta cómo se ha calculado.
Calcula la cuota y el coste de un préstamo. Prueba las cifras con tus datos, sin registro.
Ir a la calculadora de préstamo →Fuentes oficiales y qué respalda cada una
- Banco de España: tipos de interés (TIN y TAE). Respalda: la definición del TIN («el precio que la entidad cobra por prestar») y de la TAE, que «incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos».
- Banco de España: préstamo personal y crédito al consumo. Respalda: que las cuotas de un préstamo personal incluyen intereses, comisiones y gastos según lo pactado, y que conviene revisar la comisión de apertura y la amortización anticipada.
- Banco de España: simuladores (cuota, TAE, amortización). Respalda: la existencia de simuladores oficiales de cuota y TAE con los que contrastar tus cálculos.