Dos ofertas de 15.000 € a 60 meses: la A al 7,5 % sin comisiones y la B al 6,9 %, que parece mejor. Pero B cobra una comisión y un seguro. Veamos qué sale.
Paso 1: pon las dos ofertas en las mismas condiciones
Mismo capital, mismo plazo y mismo tipo de tipo (fijo o variable). Si una oferta te pide más plazo o menos capital, no se puede comparar directamente.
Paso 2: calcula la cuota de cada una
Con la calculadora de préstamo o con la fórmula de la guía de cuota. Pero no te quedes ahí.
Paso 3: suma todos los costes
Ejemplo (los importes de comisión y seguro son ilustrativos)
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| TIN | 7,5 % | 6,9 % |
| Cuota mensual | 300,57 € | 296,31 € |
| Comisión de apertura | 0 € | 300 € (2 %) |
| Seguro vinculado | — | 18 € al mes (1.080 €) |
| Intereses por cuotas | 3034 € | 2779 € |
| Coste total | 3034 € | 4159 € |
| TAE efectiva aproximada | 7,8 % | 10,8 % |
La oferta B tiene una cuota menor (4,26 € menos al mes) y un TIN más bajo, pero su coste total es unos 1124 € más alto. Las comisiones y el seguro se comen el ahorro, y la TAE efectiva lo refleja.
Paso 4: revisa las condiciones que no salen en el número
- ¿Puedes cancelar el seguro sin perder la bonificación? ¿Y contratarlo por tu cuenta?
- ¿Hay comisión por amortización anticipada o por cancelación?
- ¿El tipo es fijo? Si es variable, el coste total puede cambiar.
- ¿Se exigen productos vinculados como la nómina o una tarjeta?
Errores frecuentes al comparar
- Comparar solo la cuota mensual.
- Comparar un préstamo a 5 años con otro a 7 y decidir por la cuota.
- No incluir el seguro cuando es condición para el tipo anunciado.
- Fiarse de la TAE sin comprobar qué incluye: según el Banco de España, incluye los gastos y comisiones asociados al producto (fuente). Más en la guía sobre TIN y TAE.
Esta guía es divulgativa y el ejemplo es ficticio. Pide siempre por escrito la documentación de cada oferta y contrasta la TAE con los simuladores del Banco de España.
Calcula la cuota de cada oferta. Prueba las cifras con tus datos, sin registro.
Ir a la calculadora de préstamo →Fuentes oficiales y qué respalda cada una
- Banco de España: tipos de interés (TIN y TAE). Respalda: la definición del TIN («el precio que la entidad cobra por prestar») y de la TAE, que «incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos».
- Banco de España: préstamo personal y crédito al consumo. Respalda: que las cuotas de un préstamo personal incluyen intereses, comisiones y gastos según lo pactado, y que conviene revisar la comisión de apertura y la amortización anticipada.
- Banco de España: simuladores (cuota, TAE, amortización). Respalda: la existencia de simuladores oficiales de cuota y TAE con los que contrastar tus cálculos.