Cómo interpretar un cuadro de amortización

Con una hipoteca de 200.000 € a 25 años al 3 %, el cuadro tiene 300 filas. Resumirlo por años lo hace legible y es lo que hace la calculadora de hipoteca.

Las columnas de un cuadro

En el sistema francés la cuota es constante y los intereses se calculan sobre el capital pendiente (Banco de España). Por eso cada fila reparte la cuota de forma distinta:

• Cuota: lo que pagas en el periodo. En el sistema francés es constante.
• Intereses: el coste del dinero en ese periodo, calculado sobre el capital pendiente al inicio.
• Capital amortizado: la parte de la cuota que reduce la deuda.
• Capital pendiente: lo que aún debes tras pagar.

Un ejemplo leído por años

Qué información útil sacar

1. Cuándo se cruzan capital e intereses. En este caso, en el tercer año el capital amortizado (5793 €) supera ya a los intereses (5588 €). Antes de ese punto, la mayor parte de la cuota es coste financiero.
2. Cuánto capital tendrás pendiente en el año X. A los 5 años debes 171.011 €, lo que representa el 86 % del importe inicial. Si tuvieras que vender o cancelar entonces, esa sería la cifra aproximada.
3. Cuántos intereses acumulas hasta una fecha. Suma la columna de intereses hasta ese año: 27.916 € en los primeros 5 años.
4. Efecto de una amortización. El cuadro muestra el capital pendiente sobre el que puedes actuar; el simulador de amortización anticipada de la calculadora estima el ahorro.

Qué mirar en el cuadro que te da el banco

Para contrastarlo, el Banco de España ofrece simuladores oficiales de préstamos hipotecarios y personales.

• Que el capital inicial y el plazo coincidan con tu contrato.
• Qué tipo de interés utiliza, y si es fijo, variable o mixto.
• Si incluye seguros o comisiones en la cuota, y cuáles.
• Cómo aparece reflejada una amortización anticipada: reduce plazo o reduce cuota.